Décryptages
Les caractéristiques des banques françaises
Pilier essentiel de l’économie, la banque française combine modèle universel, proximité par son maillage territorial et services numériques pour financer entreprises et ménages sur l’ensemble du territoire. Le système bancaire français se distingue par un ensemble de spécificités qui assure sa solidité et son rôle central dans le financement de l’économie. Ces caractéristiques dessinent un secteur à la fois résilient et innovant et au service de ses clients.
Des banques universelles
Le secteur bancaire en France est structuré autour du modèle de banque universelle. Ce dernier consiste à regrouper au sein d’une même entité ou d’un même groupe l’ensemble des métiers financiers, permettant de répondre à la totalité des besoins des clients.
Couverture complète des activités multi spécialisées
Cette organisation couvre une large gamme d’activités complémentaires :
- La banque de détail : elle gère les dépôts, les crédits et les services bancaires du quotidien pour les particuliers, les professionnels et les TPE/PME.
- La banque d’investissement : elle accompagne les grandes entreprises et les institutions sur les marchés financiers, les fusions-acquisitions et les financements structurés.
- La gestion d’actifs : elle consiste à gérer des portefeuilles pour le compte de tiers.
- Autres activités : l’assurance, l’accompagnement à l’export, par exemple.
Conséquences positives de cette diversification
La palette diversifiée d’activités regroupées au sein d’un même établissement permet aux banques de proposer des services variés, concurrentiels, répondant aux besoins de tous types de clients tout en s’assurant une diversification des sources de revenus, ce qui leur assure stabilité et résilience.
La solidité de la banque en France et de son modèle universel ont fait leurs preuves, en particulier pour traverser les crises comme la crise sanitaire tout en pouvant continuer à soutenir massivement l’économie.
Une économie principalement financée par le crédit
Rôle prépondérant du crédit bancaire
Le financement de l’économie française repose de manière importante sur le crédit bancaire. Les entreprises françaises, en particulier les TPE/PME, font très majoritairement appel aux crédits bancaires pour se financer.
Crédit responsable et protecteur
Le modèle français se caractérise également par une approche responsable du crédit, particulièrement visible dans le secteur immobilier. Ainsi, le modèle de financement responsable de l’habitat en France permet aux emprunteurs d’être mieux protégés que leurs voisins européens en bénéficiant de crédits garantis (assurance, cautionnement, hypothèque) à taux fixe longs ce qui protège le pouvoir d’achat dans la durée.
Une présence territoriale et internationale forte
Les banques françaises se distinguent par un ancrage territorial très marqué, tout en conservant pour les plus grands groupes une présence significative à l’international. Cette double dimension leur permet d’accompagner leurs clients pour toutes leurs activités et projets de développement sur le territoire national comme à l’étranger.
Réseau d’agences partout en France
Sur le plan national, les banques en France disposent d’un maillage important d’agences bancaires et de centres de décisions, et cela quel que soit leur taille ou leur statut. Avec 6 agences par 100 km², c’est une agence sur trois de la zone euro qui se trouve en France (Sources : BCE/Eurostat, 2023).
Avec une organisation au plus près du terrain, les banques sont au cœur des territoires. Elles font partie des écosystèmes locaux, en proximité relationnelle avec les entreprises, les professionnels, leurs organisations, les pouvoirs publics, les acteurs sociaux etc. Elles possèdent une parfaite connaissance du tissu économique et des acteurs locaux. Elles contribuent à irriguer la vie économique des territoires, qu’il s’agisse des zones urbaines ou rurales, dans une proximité relationnelle forte avec leurs clients. L’ancrage territorial est une marque de fabrique des banques françaises.
Maintien d’un accès élevé aux espèces pour tous
L’engagement des banques françaises en faveur de l’inclusion financière se manifeste également par leur attention particulière à l’accès aux espèces. Même si l’utilisation des espèces diminue en France, les banques veillent à ce que tous les Français y aient accès au plus proche des lieux de consommation. L’accessibilité aux espèces reste ainsi à un très haut niveau.
Pour connaître le nombre de points d’accès aux espèces, consultez le site de la Banque de France.
Le modèle des banques françaises au service des clients
L’approche client des banques françaises se caractérise par une concurrence forte qui se traduit notamment dans une attention particulière portée à leurs besoins, aux conditions tarifaires et à l’inclusion financière, témoignant d’une conception du service bancaire orientée vers l’accessibilité.
Simplifier les usages des clients et innover pour répondre à leurs attentes tout en déployant des dispositifs nécessaires à la protection des données et des transactions est une priorité absolue des banques françaises qui ne cessent de renforcer leurs systèmes.
Inclusion financière et offres adaptées aux publics fragiles financièrement
L’action des banques françaises s’inscrit dans une relation de long terme avec leurs clients, qui se manifeste par une attention portée aux services proposés, à la proximité relationnelle et ses outils et bien sûr aux tarifs et par des dispositifs d’accompagnement spécifiques.
L’accompagnement se traduit également par une politique active d’inclusion. Dans un environnement changeant en termes économique et social, l’engagement des banques, et la pertinence des mesures qu’elles ont mises en place contribuent à une meilleure inclusion bancaire et financière :
Pour connaître le nombre de clients identifiés comme fragiles financièrement par les banques au titre de critères préventifs ainsi que ceux qui ont souscrit à l’Offre clients fragiles (OCF), consultez le rapport de l’Observatoire de l’inclusion bancaire (OIB).
Bon à savoir : l’offre spécifique “clientèle fragile” est proposée systématiquement aux personnes identifiées comme fragiles financièrement. Chacun est libre de souscrire ou non à cette offre protectrice très compétitive, qui aide à gérer son budget et limite les risques d’incidents bancaires et donc les frais s’y rapportant.
L’épargne réglementée et le conseil aux épargnants
L’épargne réglementée est une spécificité française. C’est une épargne de dépôt, garantie, liquide, non fiscalisée et qui offre un rendement déterminé par les pouvoirs publics. Elle représente une part importante de l’épargne des ménages et des ressources bancaires. A la fin du 3ème trimestre 2024, son encours atteint 953 milliards d’euros (soit 15% du patrimoine financier des Français).
Les banques veillent à ce que tous les instruments financiers qu’elles recommandent ne le soient que dans l’intérêt du client par volonté de fournir un service de qualité dans le respect de la loi (ex : Article L533-24-1 et L533-11 du Code monétaire et financier).
La sécurité des données et des fonds des clients, une priorité absolue pour les banques
La sécurisation des transactions et des solutions de paiement a toujours constitué un enjeu central pour la profession bancaire.
C’est pour cela que les banques françaises investissent massivement dans la sécurité et la prévention pour accompagner leurs clients.
Pour lutter contre les fraudes qui augmentent et se diversifient, les banques ont déployé des dispositifs de sécurité renforcée pour authentifier les opérations et amélioré les alertes sur les tentatives de fraude au cours du process de paiement.
Les banques n’ont de cesse de répondre aux besoins de leurs clients qu’il s’agisse de nouveaux services, de nouvelles fonctionnalités (paiement sans contact à 50 euros, pin online,…) mais également dans la protection (authentification forte, service de Vérification du bénéficiaire…) et la pédagogie des clients face à de nouveaux risques que ce soit fait par chacun des établissements ou plus largement au travers d’une très large campagne de communication sur la protection des identifiants et codes bancaires.
Acteurs engagés dans les défis sociétaux
Au-delà de leur fonction économique, les banques françaises sont des acteurs impliqués dans les transformations de la société, notamment sur le plan climatique et social.
Rôle des banques françaises dans la transition écologique
Les banques françaises sont résolument engagées dans la lutte contre le changement climatique. Depuis plusieurs années, elles amplifient leur dynamique d’orientation des flux financiers contribuant à la transition énergétique. Elles financent de plus en plus massivement les projets de transition de leurs clients, entreprises, collectivités ou particuliers. Elles mettent en place des mesures fortes pour réduire leurs expositions aux énergies les plus émettrices de gaz à effet de serre et accélérer le financement des énergies renouvelables et des activités vertes et durables.
4 banques françaises sont dans le top 10 du marché mondial des financements aux projets d’énergies renouvelables en 2024 (source : IJ Global – 2024). 4 banques françaises sont également dans le top 10 du marché mondial des prêts verts (green loans) et 3 dans le top 10 du marché mondial des prêts à impact (sustainability-linked loans) en 2024. Elles progressent encore dans ces classements (source : Dealogic/Sustainable Finance Review Full Year, 2024).
Les marqueurs de l’emploi dans la banque : pérenne, très qualifié, mixte et inclusif
Au-delà de leur rôle financier, les banques françaises constituent un secteur d’emploi dynamique et stratégique pour l’économie nationale.
Les banques françaises recrutent activement sur tout le territoire, avec plusieurs dizaines de milliers d’embauches chaque année. Le secteur bancaire emploie plus de 350 000 personnes. Il représente ainsi près de 1,7 % de l’emploi salarié privé en France.
Cette dynamique en matière d’emploi témoigne de la vitalité du secteur bancaire français et de sa capacité à maintenir et développer l’emploi sur le territoire national.
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