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 Crédit à la consommation : le nouveau TEG |
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> La directive européenne sur le TEG
> Une harmonisation insuffisante
La France adoptera le 1er juillet le mode de calcul européen du Taux effectif global (TEG), cette nouvelle présentation du TEG est sans incidence sur le coût du crédit. |
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Le Taux effectif global (TEG) est une formule qui exprime en un taux unique la totalité du coût d'un crédit.
- Les composantes du TEG (taux d'intérêt+assurance+commissions diverses...) sont réglementées en France. Mais elles varient en Europe, rendant ainsi difficiles les comparaisons entre les pays.
- En France, le TEG est caculé suivant une formule mathématique,dite méthode proportionnelle. Jusqu'à ce jour, la France, l'Allemagne et la Finlande étaient les seules à utiliser la même formule.
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La directive européenne sur le TEG* |
- Cette directive,adoptée en 1998, vise à harmoniser e mode de ca cul du TEG dans tous es pays de l'Union.Elle définit une formule unique, dite méthode équivalente.
- A partir du 1er juillet 2002, les banques françaises devront donc utiliser la nouvelle formule européenne qui s'applique uniquement au crédit à la onsommation sous forme de prêt ou de découvert, quels qu'en soient le montant ou la durée.
- Le crédit immobilier, le crédit à destination des professionnels ou des entreprises ne sont pas concernés pas cette nouvelle directive.
Le nouveau mode de calcul ne change rien au coût final du crédit : ce n ’est qu'une présentation différente,le choix d'un langage commun pour tous les pays de l'Union européenne, sans incidence sur le coût global payé par le client. Ainsi, pour un prêt sur 12 mois : Le TEG passera de 7,20 %à 7,44 % ou de 10 à 10,60 %, pour un coût total du crédit identique pour le client.
*ou TAEG (taux annuel effectif global)
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Une harmonisation insuffisante |
La mise en oeuvre d'une formule de calcul commune en Europe pour TEG des crédits à la consommation est un premier pas vers l'harmonisation.
Mais les banques françaises regrettent qu'elle n'aille pas plus loin pour rendre possibles es comparaisons. En effet, seule la méthode de calcul a été harmonisée, les composantes du TEG restent en effet différentes d'un pays à l'autre. C'est en France qu'elles sont les plus complètes. Le TEG pratiqué par les banques françaises est donc un indicateur plus précis et plus clair pour le consommateur, mais peut donner l’impression d ’un coût du crédit plus élevé que dans les autres pays d ’Europe.
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